Регулирующие ведомства США — Управление контролера денежного обращения (OCC) и Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) изучают возможность предоставления федеральных банковских лицензий для технологических компаний, которые предоставляют финансовые услуги, такие как денежные переводы и кредитование.

Наличие федеральной лицензии позволит финтех-компаниям снизить расходы и освоить новые регионы и продукты. Однако они не намерены вкладывать большие средства в экспансию, не имея доступа к платежным системам, расчетным услугам и другим инструментам Федерального резерва США (ФРС).

ЦБ еще предстоит решить вопрос о предоставлении доступа «слабо регулируемых игрокам» к этому рынку, поскольку его представители опасаются, что финтех-компаниям не хватает надежных механизмов управления рисками и защиты прав потребителей, которыми располагают банки.

«Они, вероятно, хотят получить доступ к платежной системе, но не хотят регулирования, которое подразумевает этот доступ, – уточнил президент ФРС Сент-Луиса Джеймс Баллард (James Bullard ). – Финтех может стать источником следующего кризиса».

Финтех-компании привлекают миллионы клиентов, предлагая более удобные или более выгодные цены чем традиционные банки. OCC и FDIC считают, что они могут расширить предоставления доступа к финансовым услугам, потому что их недорогие модели позволяют охватывать плохо обслуживаемые районы и предлагают небольшие кредиты, которые слишком затратны для крупных банков.

Однако финтех-компании не готовы тратить время и ресурсы на подачу заявок и поддержку новой финтех-лицензии OCC, если только ФРС не предоставит им доступ к платежной системе, что сделает их не зависимыми от банков, которые будут направлять им деньги. Прямой доступ исключил бы и плату за банковскую маршрутизацию, которая входит в пятерку операционных расходов для многих финтех-компаний, и позволил бы им более эффективно конкурировать с традиционными кредиторами.

«Трудно понять, стоит ли подавать заявку, если вы не знаете, какой у вас доступ к услугам ФРС, – сказал Джейсон Оксман, генеральный директор Ассоциации электронных транзакций, которая представляет интересы финтех-компаний и банков. – Было бы полезно разъяснить эту ситуацию в ФРС».

По мнению представителей банков, финтех-компании должны получать доступ к системе ФРС только в том случае, если они соблюдают те же правила, что и финансовые организации.

Финтех-компании работают на основе единой лицензии, по которой они удовлетворяют требования по планированию ликвидности, капитала и непредвиденных расходов, в то время как практически каждый аспект деятельности банков подвергается строгому контролю и множеству федеральных законов и законов штата.

По закону OCC, финтех-компаниям не позволяется предоставлять депозиты, застрахованные на федеральном уровне, что является предварительным условием для доступа к платежной системе ФРС.

По данным EY, некоторые чиновники обеспокоены быстрым ростом финтех-компаний, услугами которых используется половина потребителей в США для перевода денег. По данным Казначейства, с 2010 по 2017 год было создано более 3330 новых финтех-компаний, при чем их финансирование выросло в тринадцать раз за этот период до $22 млрд.

Некоторые чиновники обеспокоены тем, что прямой доступ к платежной сети будет означать, что крах финтех-компаний, спад в ИТ-сфере или киберпреступность, нанесёт серьёзный ущерб потребителям в частности и системе в целом.

Представители финтех-компаний утверждают, что их быстрый рост отражает высокий спрос на их услуги и что многие уже соблюдают целый ряд государственных нормативов.

По словам представителя OCC Брайана Хаббарда (Bryan Hubbard), устав все еще предлагает много преимуществ для финтех-компаний, продолжающих сотрудничать с банками, которые могут получить доступ к услугам ФРС.

Регулирующий орган ведет переговоры с десятками компаний и рассчитывает предоставить первую национальную лицензию в соответствии с новым уставом в начале 2019 года.