5 советов, как выбрать надежный банк для депозита

1. Не ориентируйтесь на высокие ставки
2. Проверьте, состоит ли банк в системе страхования вкладов
3. Прочитайте последние новости о банке
4. Приглядитесь к финансовым показателям банка
5. Обратитесь к рейтингу банков, одобренному ЦБ

Спрос россиян на рублевые депозиты начал медленно восстанавливаться, хотя доходность по этим банковским инструментам все еще достаточно низкая (6,61% в первой декаде сентября). Однако, в условиях большого количества внешних экономических угроз, на первое место для вкладчиков вышел другой не менее важный фактор – надежность банка.

---

Читайте также: Размер необеспеченных кредитов достиг рекордного уровня

---

При этом совокупная надежность отечественной банковской системы тоже подвергается сомнениям в последнее время. Мало того, что почти каждый третий крупный российский банк находится на санации, так и высокий уровень необеспеченных кредитов вместе со снижением платежеспособности заемщиков грозит кризисом всему банковскому сектору.

---

Читайте также: Рост закредитованности населения грозит кризисом в банковском секторе

---

Рассказываем, как же в этих условиях выбрать надежный банк для сохранности своих сбережений?

Не ориентируйтесь на высокие ставки

Как правило, небольшие банки предлагают щедрые условия по вкладам со ставками выше среднерыночных. Такая политика обычно связана с низким уровнем ликвидности этих банков. В буквальном смысле ликвидность означает достаточный баланс свободных активов банка, который позволяет ему своевременно расплатиться по обязательствам. То есть, этот показатель характеризует запас прочности банка.

Небольшие кредитные организации за счет высоких ставок пытаются привлечь средства вкладчиков, чтобы восполнить недостаток уровня ликвидности. Однако зачастую такая стратегия не приносит ожидаемого эффекта, в особенности при условиях нестабильного положения экономики. Тогда банк оказывается не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства и признается банкротом.

Также эксперты просят обращать внимание на динамику процентных ставок. Нередко банк, долгое время удерживающий высокие проценты, в ближайшее время оказывается неплатежеспособным.

Проверьте, состоит ли банк в системе страхования вкладов

Во-первых, это поможет узнать, сможет ли вкладчик вернуть свои сбережения в случае закрытия банка. А во-вторых, такая проверка позволит убедиться, действительно ли банк лицензирован, а не является «черным кредитором».

Участие кредитной организации в системе страхования можно узнать на сайте Агентства по страхованию вкладов. Просто введите название банка в строке поиска, и организация покажет всю имеющуюся информацию по запросу.

---

Читайте также: Агентство по страхованию вкладов

---

Всего в АСВ зарегистрирован 761 банк, а банков-агентов, которые выплачивают страховое возмещение, – 58. Размер страховой ответственности агентства составляет 1,86 трлн рублей.

Стоит помнить, что предельный размер страховки составляет 1,4 млн рублей (в лимите этой суммы также учитываются проценты), поэтому мы рекомендуем не хранить в одном банке средства более этой суммы. Лучше разделите на несколько организаций.

Также учитывайте, что под действие системы страхования не подпадают вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом или сберкнижкой на предъявителя.

Прочитайте последние новости о банке

Когда подходящая кредитная организация подобрана и проверена на предмет страхования вклада, удостоверьтесь, не грозят ли ей международные санкции или скандалы вокруг акционеров. Также подозрительно будут выглядеть следующие новостные сообщения:

• банк не соблюдает требования, установленные ЦБ;
• обыски в отделениях организации проводились обыски;
• топ-менеджеры замешаны в расследуемых уголовных делах или судебных процессах;
• претензии со стороны МВД или Генпрокуратуры;
• снижение кредитного рейтинга банка;
• выход из капитала крупного акционера.

Кроме того, нелишним будет поинтересоваться отзывами о работе банка.

Информация об уставном капитале и составе учредителей должна быть публичной

Уставной капитал можно назвать гарантом надежности организации перед клиентами. Он состоит из суммы вложений акционеров банка. Минимальный размер уставного капитала – 300 млн рублей.

Проверить эти данные можно на сайте Банка России. Просто введите в строку поиска название банка и нажмите на первый результат по запросу. В открывшемся окне будет вся актуальная информация о банке, в том числе размер уставного капитала.

Также не поленитесь найти информацию о составе директоров кредитной организации. Если никаких данных об администрации банка нет ни на официальном сайте, ни в СМИ, то с высокой степенью вероятности банк учрежден сомнительными личностями, чья биография была скомпрометирована.

Приглядитесь к финансовым показателям банка

Финотчетность банка на сайте ЦБ можно найти на той же странице, где и данные о размер уставного капитала. Ниже описания банка опубликованы данные о финансовом состоянии кредитной организации, в том числе и ежеквартальный отчет о финансовых результатах. Там и будет указана вся необходимая информация. На какие значения следует обратить внимание:

• Показатели прибыли или убытка. Если убыток продолжает расти несколько месяцев подряд, то это может привести к полной утрате капитала.
• Объем кредитного портфеля банка резко снизился на 20-30%.
• Активы банка потеряли в течение года более 20%.
• Снижение капитала банка на 10% и более.
• Значительное снижение вкладов физлиц в динамике.

Если хотя бы по одному из этих показателей есть вышеуказанные проблемы, то лучше отказаться от планов разместить в таком банке свои средства.

Обратитесь к рейтингу банков, одобренному ЦБ

Регулятор ежемесячно публикует перечень банков, соответствующих требованиям постановления правительства «О порядке размещения средств федерального бюджета на банковских депозитах». Согласно условиям постановления, банк должен располагать собственным капиталом в размере 5 млрд рублей, а также иметь кредитный рейтинг не ниже ВВ-. Также у кредитной организации не должно быть просрочек по банковским депозитам и действующих мер воздействия за нарушение нормативов ЦБ.

По состоянию на 1 августа, этим требованиям соответствуют 18 банков.

На наш взгляд, самыми сбалансированными вкладами как по ставке, так и по надежности банка, можно назвать следующие: